「地下保單」是甚麼？
最近聽說朋友買了標榜保險費低廉的「地下保單」，但後來發生事故申請理賠時，銷售地下保單的公司卻拒絕理賠，朋友想要申訴，也找不到窗口，求助無門！這次評議中心電子報（2015年6月第10406006期）要介紹「地下保單」，趕快趁這個機會來瞭解一下吧！
「地下保單」？
所謂「地下保單」，或稱為「國際保單」、「境外保單」，是指未經我國主管機關許可，在本地市場上銷售的國外保單。這些保單在國外可能是合法的保險公司所簽發，但也可能是連國外政府也未許可的非法保單。（資料來源：風險管理與保險教育推廣入口網）
「地下保單」如何判斷？
- 判斷是否為我國主管機關核准設立的保險公司所銷售。至於要判斷保險公司是否為主管機關核准設立，可至壽險公會及產險公會查詢。
- 要保書和保單條款有無主管機關核准、核備或備查的字號。
- 保單條款及相關資料是否為中文表達。
- 保險費是否需匯到國外的金融機構或保險公司。
- 可至保發中心之保險商品查詢專區查詢。（該商品資料庫於93年年底開始建置）
可適用「金融消費者保護法」？
依據金融消費者保護法第5條規定，所稱金融消費爭議，指金融消費者與金融服務業間因商品或服務所生的民事爭議。而其所指金融服務業，依據該法第3條第1項規定，包括銀行業、證券業、期貨業、保險業、電子票證業及其他經主管機關公告之金融服務業。因此，金融消費者需與主管機關核准設立的保險公司因商品或服務所生的民事爭議，才可適用「金融消費者保護法」。除此之外，「地下保單」是無法受到國內保險相關法令的保障喔！
發生理賠爭議怎麼辦？
因為地下保單不是主管機關核准設立的保險公司所銷售，所以若發生理賠糾紛，保戶只能自行向銷售該地下保單的國外保險公司或業務人員接洽及申訴，如果牽涉到訴訟，基本上是適用簽發國外地下保單之保險公司所在國或註冊國的法律，所以不僅訴訟必須到國外進行，花費及時間也相對增加。
如何保障自己的權益…
千萬不要購買未經主管機關核准設立的保險公司所銷售之商品。如果已購買了「地下保單」，一定要確認拿到的保單內容與業務人員招攬時所說明的內容相同，並要詢問未來如何提供保戶服務，以及確認將來如何取得保險金給付。如果對於自己所購買的「地下保單」仍存有疑義，也無法獲得合理說明，請依自身情況及需求評估是否繼續投保。
原來購買「地下保單」這麼沒有保障，不僅不受「金融消費者保護法」保護，發生理賠爭議時，更可能求助無門，所以千萬不要因為保險費低廉、高報酬的招攬話術，就購買了「地下保單」喔！
想瞭解更多...
- 金管會呼籲消費者勿購買地下保單，以維護自身權益（資料連結：金管會保險局網站）
- 金管會保險局自97年迄今移送檢警調單位之地下保單案件統計表（資料連結：金管會保險局網站）
（上文為2015年6月第10406006期電子報內容）
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