(新聞詳見【赴美生子涉簽證保費詐欺　34孕婦在台灣被訴】)

1. 婦女正常懷孕時，胎盤是附著在子宮腔前壁、後壁或頂部位置，通常隨著懷孕週數的增加，因為子宮隨週數變大，胎盤主要部位也會往子宮頂部方向移動。「前置胎盤」是指，過了20週以後，胎盤位置仍然太低而擋住子宮頸口，一般而言可分為完全性前置胎盤（胎盤完全蓋住子宮頸內口）、部分性前置胎盤（胎盤蓋住部分子宮頸內口）及邊緣性前置胎盤（胎盤蓋住子宮頸內口邊緣部分）；另外還有「低位性胎盤」（胎盤並未蓋住子宮內口，但位於子宮下段，離子宮頸內口很近），一般醫療實務上，「低位性胎盤」因為胎盤沒有蓋到子宮內口，嚴格來說是與「前置胎盤」有所不同的。
2. 前置胎盤通常必須注意有植入性胎盤的可能性，若是嚴重的植入性胎盤則因為不易止血而有較高的併發症及死亡率。所以若是在30週後胎盤還蓋在子宮頸口，就必須特別注意發生前置胎盤的併發症，尤其是產前出血的機率比較高。懷孕20週後的產前出血是前置胎盤的基本症狀。只要有出血症狀出現都應該到醫院就醫接受進一步評估。典型的情形是在妊娠32週之後出現的無痛性陰道出血(約佔70-80%)，此時是因為子宮下段變薄而牽扯到胎盤附著的位置。
3. 前置胎盤對於自然生產是很危險的，然而如果懷孕婦女有固定做超音波檢查，在懷孕30週前應可診斷出前置胎盤，而且會反映在歷次的產檢結果中。依一般醫學常理，在懷孕30週後「突然發生」前置胎盤的可能性極低。

事實上，並非所有的疾病或治療都是（住院）醫療保險的給付範圍，遇到除外責任項目的時候，保險公司得以「非屬承保範圍」為由拒絕理賠，例如孕婦自然產住院，在醫療險中大多屬於除外責任項目；而旅遊平安保險／旅遊綜合保險的海外突發醫療費用保險，則僅限於「突發疾病」才有理賠。以下為您說明一般醫療險有關懷孕分娩的理賠與不賠規定，以及海外突發醫療保險須要符合什麼樣的條件才能理賠：

1. 所謂除外責任項目，指的是保險公司不負給付保險金責任的項目。每一種保險商品都列有除外責任項目，例如人壽保險將「要保人或受益人故意致被保險人於死」列為除外項目，傷害保險則將被保險人「犯為行為」、「酒駕」等列為除外不保事項，保險公司得不予給付保險金。每種商品除外責任項目不同，民眾應瞭解自己所投保的保險，除外項目有哪些，以免買到不適合自己的產品。
2. 一般醫療保險金（含旅平險）均將懷孕、流產或分娩及其併發症列入除外不保項目；也就是說，關於懷孕分娩的住院醫療，一般不予理賠，除非符合特別約定，例如因醫療行為必要之剖腹產或流產，或者特殊的懷孕疾病。以實支實付醫療險示範條款為例，特殊的懷孕疾病即包含前置胎盤適應症者，而因為前置胎盤而剖腹產，亦被認為是醫療行為必要的剖腹產，是除外責任項目的例外規定，仍屬保單承保範圍。

1. 海外突發醫療保險中所謂的突發疾病，係指被保險人在海外醫療費用保險契約有效期間內所罹患（突發且急性），須即時在醫療機構治療始能避免損害身體健康。每間保險公司因商品不同條款可能有所差異，有些尚有「附加條款生效前180日以內，未曾接受該疾病之治療」的限制。
2. 從前置胎盤的特性來看，如果懷孕婦女在台灣產檢一切正常，卻到美國才突然發生「前置胎盤」而需要進行剖腹產的機率是很低的。但假設孕婦本身已有前置胎盤的徵狀，到美國才以前置胎盤為由剖腹產，也很難被認定符合「突發疾病」的要件。為了避免不肖人士利用剖腹產進行詐領保險金，許多保險公司就此種理賠申請採嚴格的審查標準。

本季（2016年11月、12月）電子報將分別刊載有關妊娠住院(除外責任)以及前置胎盤海外突發醫療險的評議案例，為大家詳細說明判斷過程及理由，敬請期待!

（上文為2016年10月第10510010期電子報內容） 

4Debug ControlName DetailNews